Trois couches à rendre visibles
La protection de risque
Vérifiez la personne assurée, l'événement couvert, la durée, les exclusions, la déclaration de santé et la prestation contractuelle. L'absence de valeur d'épargne ne signifie pas absence d'utilité; elle décrit une autre fonction du contrat.
La composante d'épargne ou de placement
Identifiez le support, les risques supportés par le preneur, les frais, les valeurs disponibles et les éléments garantis. Une police liée à des fonds n'est pas identique à un placement détenu sans assurance.
Les illustrations commerciales
Lisez plusieurs scénarios sur les mêmes hypothèses, y compris une évolution défavorable. Demandez quelle partie est contractuellement certaine et quelle partie varie avec les marchés, les coûts ou la participation aux excédents.
Questions avant de mettre deux offres côte à côte
Comparez des fonctions identiques et exigez une réponse écrite pour chaque différence matérielle.
Quel besoin est couvert?
Formulez séparément la protection d'un proche, la continuité d'un projet et l'accumulation d'une valeur, puis vérifiez si chaque besoin figure réellement dans la police.
Où va chaque prime?
Demandez comment sont traités risque, frais et épargne, sans conclure qu'un montant versé correspond intégralement à une valeur récupérable.
Que reste-t-il si la situation change?
Obtenez les effets d'un arrêt, d'une réduction, d'une transformation ou d'une sortie sur la protection et la valeur, avant de considérer la durée comme compatible avec votre besoin.
Conserver une preuve datée
Archivez la police, les conditions, la réponse écrite de l'assureur et la source officielle consultée afin de pouvoir vérifier ultérieurement sur quelle version reposait votre démarche.
Raccourcis à éviter
- Le mot épargne ne transforme pas une projection en capital garanti ni une police en fonds de placement ordinaire.
- Le mot protection ne prouve pas que le décès, la maladie, l'accident ou l'incapacité sont couverts selon la définition que vous imaginez.
- Cet article ne choisit pas entre risque pur, solution mixte, police liée à des fonds ou autre forme de prévoyance.
Sources fédérales vérifiées
Les références FINMA, Fedlex et OFAS sont fournies dans leur version française vérifiée. Les textes officiels, la police, les conditions générales et les décisions des organismes compétents priment toujours sur cette explication générale.
- FINMA — Assurance-vie individuelleFrançais · Cadre de surveillance de l'assurance-vie individuelle, absence d'approbation générale des tarifs et exigences particulières relatives aux valeurs de règlement.↗
- FINMA — La FINMA examine les exemples de calcul des assureurs-vieFrançais · Transparence des scénarios d'assurance-vie, distinction entre projection et garantie, rôle des coûts et nécessité de comprendre aussi une évolution défavorable.↗
- Fedlex — Loi fédérale sur le contrat d'assurance (LCA)Français · Texte fédéral consolidé sur l'information précontractuelle, le contrat, les bénéficiaires en assurance-vie et les droits ou notifications prévus par la loi.↗
- OFAS — Invalidité : prestations et assurances compétentesFrançais · Notions légales d'invalidité et d'incapacité de gain, diversité des assurances concernées et différence entre leurs conditions d'octroi respectives.↗